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降利率上限 借款難
Dec 1st 2013, 18:11
民法最高利率到底要多少?每個人的看法不同。利率很高可能沒人要借,但利率低若不敷倒帳風險,則沒人敢貸,所以最高利率應訂多少是需要理性考量的。
觀諸各國規定,美、英、加、新加坡等國均無類似利率上限規範,其他有定利率上限之國家如法(廿二%)、德(廿一%)、香港(六十%)、南韓(卅九%)等,均較我國為高,顯見我國法定利率上限廿%並無不合理。
日本自二○一○年六月起利率上限由廿九‧二%調降至「十五—廿%」。部分仰賴消費貸款之中小企業或個人業者,因籌資管道變少,資金調度困難,致財務惡化而倒閉或停業,故其國內亦出現重新檢討之意見。
另按中央銀行定期調查之民間借貸利率顯示,一○二年十月利率區間為年利率廿五‧○八%至廿八‧三二%,近幾年利率亦接近該水準,顯見民間依資金供需情形所決定之利率價格仍高於現行利率上限。如調降利率上限,將可能使企業戶正常取得資金之管道更為限縮。
如將利率上限調降至十六%,按一○二年九月底資料顯示,約有九十三萬信用卡戶及廿一萬之放款戶受影響,該等客戶將轉向其他管道融資;另以中小企業為主要客群之融資租賃公司,其新承作案件利率均介於七—十九%之間。若降低法定利率上限,原意雖希望減輕借款人負擔,但恐反倒使借款人需以更高成本藉由地下管道取得資金。
民法利率為各行業所適用,若各界關切信用卡循環利率,事實上金管會已要求各銀行依持卡人信用狀況,訂定不同等級信用風險,採取差別利率定價,使利率定價更為合理。另並持續協助持卡人解決債務問題及減輕財務負擔。故重點應為要求監理機關持續督導銀行落實差別定價制度,而非一體調整最高利率上限。
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